个人养老金来了，要不要参加？
11月4日，五部委联合印发《个人养老金实施办法》，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。11月11日，个人养老金基金产品和销售机构名录发布，并针对个人养老金投资基金业务增设了单独的Y类份额类别。其中，我司旗下2只养老FOF产品——交银安享稳健养老一年、交银养老2035三年，纳入首批个人养老金产品名录。
对于该项利好政策，很多投资者表示还不太了解。个人养老金制度对普通老百姓来说究竟有什么好处？到底要不要参加？我们将通过今天的内容来解答大家的困惑。
什么是个人养老金？
个人养老金，简单来说就是自主选择购买符合规定的金融产品，在持有期内通过专业机构的运作，力争获得超额收益。达到领取条件的客户可以支取账户内的资金，为自己的养老金助力。
大家都知道，目前我们处在人口老龄化的格局下，退休金或不足以保障退休后的生活质量。而作为第三支柱的个人养老金，或能更好地助力个人养老计划。
- 三支柱养老体系 –
个人养老金——享受递延纳税优惠政策
个人养老金最大的优势就在于递延纳税优惠政策，换句话来说就是，它可以帮助参与者节省个人所得税。
在缴费环节，每人每年可以将最多12000元的资金转入个人养老金账户，这笔资金当年不用缴纳个人所得税。等过了法定退休年龄领取养老金时，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这里，我们通过一个例子来帮大家更直观地了解个人养老金到底能为我们省下多少税费（以下按照12000元/年的个人养老金上限来进行测算）：
除节省个人所得税外，通过个人养老金购买符合规定的公募基金产品，还能享受较低的管理费率、托管费率。以交银基金旗下两只个人养老金首批公募基金产品为例，参与者通过个人养老资金账户购买Y类基金份额，管理费率、托管费率均为原A类份额的5折。
交银旗下2只个人养老金基金，其中交银安享稳健养老一年权益投资占比15-30%，A类份额成立以来年化收益4.64%、年化波动率2.85%，是目前市场上仅有的规模超百亿的FOF基金产品；交银养老2035三年权益投资占比将按照下滑曲线逐年调整，当前年份权益投资占比30-55%，A类份额成立以来年化收益7.46%、年化波动率10.92%。投资者可以根据自己的风险偏好选择适合自己的个人养老金基金。
注：基金业绩来自交银施罗德（托管行复核），波动率来自wind，时间截至20221031
交银安享稳健投资于权益类资产（包括股票、股票型基金、混合型基金）的战略配置目标比例为25%，投资比例为基金资产的15%-30%。其中混合型基金需符合下列两个条件之一： 1、基金合同中明确约定股票投资占基金资产的比例为50%以上；2、最近4个季度披露的股票投资占基金资产的比例均在50%以上的混合型基金。
交银养老2035权益类资产包括股票、股票型基金、混合型基金（混合型基金需符合基金合同中明确约定股票投资占基金资产的比例为50%以上或者最近4个季度披露的股票投资占基金资产的比例均在50%以上）。其中权益类资产占比将按照下滑曲线逐年调整，并预留一定主动调整空间，在综合考虑各期限的资产配置需求和影响因素后，本基金2021.1.1-2023.12.31权益类资产占比为30%-55%，其它年份权益类资产占比详见基金招募说明书。
交银安享稳健一年A历年业绩/业绩比较基准（80%中债综合全价指数收益率+20%沪深300指数收益率）：基金合同生效日至2019年底3.61%/3.49%、2020年10.03%/5.32%、2021年4.51%/0.87%、2022年上半年-0.49%/-1.42%。（上述业绩期间发生过基金经理变更，详见定期报告）
交银养老2035三年A历年业绩/业绩比较基准（沪深300指数收益率X+中债综合全价指数收益率（1-X））：基金合同生效日至2020年底27.16%/16.25%、2021年6.34%/-0.92%、2022年上半年-2.05%/-5.42%。（上述业绩期间发生过基金经理变更，详见定期报告）
数据来源：基金定期报告
风险提示：
基金有风险，投资须谨慎，详见基金法律文件。
基金投资于证券市场，基金净值会因证券市场波动等因素产生波动。我国证券市场发展时间较短，不能反映证券市场发展的所有阶段，基金过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证，投资人应充分了解自身的风险承受能力，选择与自身风险承受能力相匹配的产品进行投资，欲知自身的风险承受能力与产品相匹配的情况可向销售机构处获得协助支持。合格评级评价机构发布相关评价结果并不是对未来表现的预测，也不视作投资基金的建议。
交银安享稳健养老一年、交银养老2035三年为养老目标基金，致力于满足投资者的养老资金理财需求，但养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。上述基金非保本产品，存在投资者承担亏损的可能性。交银安享稳健每份基金份额的最短持有期限为一年，对于基金份额持有人而言，存在投资基金后一年内无法赎回的风险。目标日期前，交银养老2035每份基金份额的最短持有期限为三年，对于基金份额持有人而言，存在投资基金后三年内无法赎回的风险。到达目标日期（2035年12月31日）后2036年第一个工作日，本基金转型为“交银施罗德债基优选债券型基金中基金（FOF），不再设置最短持有期，基金管理人将根据转型后基金合同的约定在开放日办理基金份额的申购和赎回。
交银安享稳健养老一年、交银养老2035三年的Y类基金份额为针对个人养老金投资基金业务设立的单独的基金份额类别，投资者仅能通过个人养老金资金账户购买Y类基金份额参与个人养老金投资基金业务。根据个人养老金账户要求，个人养老金投资基金的基金份额申购赎回等款项将在个人养老金账户内流转，投资者未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。
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$交银安享稳健养老一年(FOF)A(OTCFUND006880)$
$交银安享稳健养老一年(FOF)Y(OTCFUND017235)$
$交银养老2035三年(FOF)Y(OTCFUND017229)$
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