贷记卡

贷记卡的起源
　　贷记卡于1915年起源于美国。
　　最早发行贷记卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在[1]一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是贷记卡的雏形。
　　据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建贷记卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来贷记卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的货记卡的性质仍属于商业货记卡。
　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行贷记卡。
　　1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行货记卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，贷记卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行贷记卡业务。贷记卡内存款是否计息
　　按照规定，贷记卡内存款没有利息。如何透支
　　贷记卡持卡人不需要在银行备用金，即可在发卡银行规定的信用额度内透支信用卡，一般透支最大数额30000－50000元，不同银行最大透支的数额是不同的，而且根据每个人的信用记录的不同，透支最大数额也会不同。透支取现、转帐额度只能是银行核定的信用额度的30%-50%，透支取现、转帐不享受免息还款待遇。

透支预期未还的处理

　　透支后，要加收透支利息，每天万分之五,时间为3个月，如3个月内无任何归还现象，按金融诈骗罪定论，一般1个月不偿还的就会被银行列为黑户观察，越早还越好，最长时间为3个月。

关于还款金额和期限的问题

　　一般透支免期是一个月，帐单上会有一个最低还款额度，一般银行设定额是你上月透支总额的10%，如果你还了这个最低还款额，剩下的部分可以计入下月的还款金额，而且透支除了每日万分之一利息之外，还有一个滞纳金的，十元起收，另外信用额度，如果你在申请信用卡时，没有提供相应的财产证明及担保，按照现行银行的最低透支额度去计算的，大概在三千左右，以后透支额的调整会根据你个人的透支及还款的信用度，银行会帮你做出相应的调整，也可自己向银行申请调整。如何申请贷记卡？
　　贷记卡办理一般需要有人为申请者提供担保。申请人和担保人通常要有固定的工作和一定的经济能力，担保人愿意承担担保责任。在申请办理时，申请人和担保人要同时到场，并且持双方的有效身份证件及复印件各一张。有效身份证件是指身份证、护照、军官证、警官证或公安部门认可的其他有效身份证件。如果两个人都想申请银行卡，双方不能互相担保。根据申请人的资信状况不同，银行确定申请人需要交纳的保证金数额也各不相同。除了要交保证金外，申请人还要交纳相应的手续费，即所谓的年费。年费要每年交一次，根据卡的种类不同及发卡银行的不同，年费标准也不一样，一般在几十元左右或更多。信用卡和贷记卡不能当场就完成办理，用户一般要等1到5个工作日之后才能拿到手中。信用卡按使用对象分为：
　　单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡信用卡有如下特点：
　　1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。
　　2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
　　3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
　　4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
　　5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
　　6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。
　　7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。
　　8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
　　9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
　　10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。贷记卡业务取得良好的发展，关键在于：

1. 如何提高用卡环境，提高交易 金额

　　发贷记卡的主要收入之一，是从特约商户取得的贷记卡消费的手续费、善意透支利息等中间业务收费。因此，扩大贷记卡的应用范围，提高贷记卡的交易额，是发卡银行取得更大利润的来源。
　　对商家来讲，目前贷记卡的消费需联机交易，限于目前国内的通信状况，其交易时间平均大于使用现金的交易时间，因此很多商家更欢迎使用现金。
　　对多数持卡人来讲，一是可使用卡的商店还相对较少，二是交易时等待时间比使用现金时间长，所以从某种程度来讲，持卡人的现金消费仍占其消费总额的很大比例。
　　凡此种种，限制了贷记卡交易金额的增长，银行发卡部门难以获得明显的经济效益。因此提高用卡环境已势在必行。

2. 如何控制 风险、提高 消费 信贷的利息 收入

　　贷记卡消费信贷的利息收入，也是银行卡业务重要的收入来源。但目前国内普遍的个人信用水平相对悬殊，传统的磁卡技术，无法将每个持卡人的信用资料传递到特约商户的交易环节，以区别对待，因此，只能通过降低普遍的授信额度来控制风险，抑制了大部分信用良好持卡人的信用消费，严重妨碍了银行透支利息收入的增长。
　　贷记卡风险管理是贷记卡业务发展不可忽视的一个重要环节。在发达的国家，经营贷记卡业务的机构以赢利为目的，他们对产品、风险进行全方位的管理。在我国，由于受到各种条件的制约，个人消费信贷的信用环境还不是十分成熟。所以，研究贷记卡业务的风险管理方法，对于我国贷记卡业务的发展是十分必要的。
　　法国贷记卡的最大特点就是以芯片智能卡为主，从而大大减低了银行的风险。突出体现在芯片卡的欺诈率要低于磁条卡的150倍。统计数字显示，1987年法国银行卡的欺诈率位为2.7%，到了1998年，随着智能卡的全面推广，这一比例已下降到0.18% 。法国推行芯片卡以来，从欺诈中获得的利润使其在7年内就收回了所有的投资成本。
　　芯片智能卡的另一个好处就是交易可以脱机处理，即缩短了客户的等候时间，又节省了授权的电信费用。法国银行集团规定：600法郎以下的交易可以脱机处理，同时芯片智能卡还可以记录持卡人的累计交易情况，此类信息可判断持卡人的资信情况，从而在交易是自动控制是否需申请连线授权。法国的本土交易中12%的需申请授权，88%的为脱机交易处理，大大降低了交易成本。
　　芯片智能卡的优势更在于能存储大量信息，为以卡为载体、植入高附加值功能、实现一卡多用提供了极大的空间。非同业者的介入将极大地降低发卡成本，并大大节省了新产品的开发周期。

3. 如何更好地开展新兴业务

　　由于贷记卡发行最主要的对象之一，就是具有较高收入的白领阶层，而他们普遍受过良好的教育，非常乐于接受互联网等新兴事物。因此，在一些新兴业务上，如网上支付，其业务发展的潜力，对加入WTO后的银行业的发展，具有非常重大的影响，如果银行不能提供非常有效的竞争手段，就会丧失白领阶层这一贷记卡业务最重要的市场。而鉴于目前国内信用市场与国外的显著区别，国外一整套的网上支付业务手段，并不十分适应国内的现实情况，这也为国内银行业提供了一个非常有利的发展机遇。借记卡、准贷记卡以及贷记卡的区别
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借记卡	准贷记卡	贷记卡
先存后用	先存后用，可适当透支	先用后还
存款计息	存款计息	存款不计息
同城取现无手续费	同城取现无手续费	取现收取高手续费
年费很低	年费介于借记卡和贷记卡之间	年费最高
无使用年限限制	使用年限最长为两年	使用年限一般为三年
不提供对账单，可索取	不提供对账单，可索取	每月免费提供账单
不可透支	可透支（额度小）	可透支（额度大）
	无免息期	最长56天的免息期
	透支之日起每天按万分之五计单利	免息期后每天按万分之五计复利
	最长透支天数60天	无透支天数约束

贷记卡

透支预期未还的处理

关于还款金额和期限的问题

1. 如何提高用卡环境，提高交易 金额

2. 如何控制 风险、提高 消费 信贷的利息 收入

3. 如何更好地开展新兴业务

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