深入探索数字生活场景 众安保险创新产品新赛道进入“收获期

只有先看到事情的可能性，才会有发生的机会。成立仅8年，作为首家互联网保险公司，众安看见了生于互联网、长于互联网这一代人在线上消费保险的可能性，并且利用其基因中的创新精神，从供给侧持续为年轻人提供解决其痛点的个性化保险产品。

提起众安，人们最先想到的是百万医疗险、退货运费险、手机碎屏险、宠物险等新兴保险产品。除了健康险外，这些看似保费贡献度较低的创新型产品，把众安与年轻人的生活紧紧绑在了一起。

截至目前，众安保险已经成长为国内保费规模前十的财产险公司，根植于非车险领域深入探索，是众安一贯以来瞄准的差异化竞争赛道。如今，成效已经显现。在行业整体保费增速放缓的背景下，众安保险上半年总保费收入为98.4亿元，逆势增长45%。

2021年上半年，众安保险首次实现承保盈利，归母净利润为7.6亿元，同比增长54%。科技的力量终于实现降本增效，不仅公司的科技输出收入增长122%至2.7亿元，综合成本率也同比下降4.1个百分点至99.4%。

从众安主要业务板块来看，包括保险、科技、银行以及其他。其中，受益于承保盈利以及表现稳健的投资收益，上半年保险条线实现净利润约10.29亿元，同比增长约65.4%；科技条线则净亏损约1.37亿元，亏损率进一步收窄；由于众安银行现处于经营早期，由于业务及管理费的支出较大，目前仍处于亏损期。

在互联网新技术与金融业快速融合与变革的当下，通过挖掘众安保险创新的案例，不难发现其以覆盖更广泛的互联网场景需求为目标，充分发掘市场上未被解决的痛点，利用创新抢占年轻用户心智，利用科技提升长期竞争壁垒，以此赢得其保费逆势增长的不竭动力。

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健康生态优势释放 人均保费提升16.8%

众安的保险业务主要分为健康、数字生活、消费金融、汽车和其他等五大生态，其中健康生态贡献了其保费的主要来源。上半年，众安保险的健康生态实现总保费约人民币39.26亿元，同比增长约28.7%，占整体总保费的40%左右。

业内人士曾担心各城市“惠民保”等普惠保险产品的热销会给百万医疗险带来冲击，但这并没有减慢众安前进的步伐。今年上半年，健康生态付费用户数从去年同期的约829.9万人增长约10%至约913.5万人，尊享e生系列用户平均年龄约为35岁。

通过产品的不断迭代，众安试图在医保之上充分挖掘自身价值，通过商业保险的形式来缓解民众的就医难题，解决医疗负担，让百姓享受到易获得、易理解且可负担的健康保障方案及医疗服务。

在保险行业新业务增速放缓的背景下，众安积极探索特定人群的深层次健康需求，将糖尿病、高血压、甲状腺疾病、乳腺疾病、慢性肝病、慢性肾病人群纳入保障范围，还针对老年人、女性、少儿人群的需求痛点推出了专属保险，该举措不仅扩大了保险的普惠性，也进一步从供给侧创新开发了满足不同人群的需求的产品。

同时，众安将保险保障与医疗服务深度融合，继续完善“医药险”服务闭环建设，服务场景从住院、重疾，延伸至门急诊、慢病治疗、健康管理、康复管理、消费医疗等全流程环节。

上半年，众安互联网医院在今年被保用户的服务渗透率已经超过42%，住院医疗垫付覆盖全国超过2000家医院，累计提供住院医疗垫付超过1万次。

系列措施下，健康生态闭环的深化建设成果卓越，健康生态的人均保费贡献从2020年上半年的368元，进一步上升至2021年上半年的430元，增长约16.8%。在业务经营指标层面，通过多年来精细化运营实现了防欺诈的效果，上半年健康生态综合赔付率为约37.1%，同比下降约8个百分点。

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洞察消费者需求

宠物险成数字生活生态新版图

除了在健康生态下不断迭代拳头产品，延长服务链，众安在数字生活场景的探索同样领先行业。上半年，公司数字生活生态保费达到33.4亿元，同比增长52%，该生态下的人均保费贡献也从2020年上半年的5.7元上升至2021年的人民币8.4元。

消费者的习惯和趋势时刻在变化，尤其是年轻消费者，更是无数保险公司希望吸引的优质客户。通过研究新消费的发展，众安不断丰富产品矩阵，持续推出创新类保险填补客户的多样化保障需求，其中宠物险、手机碎屏险、家财险等各类细分品类中处于市场领先地位。

随着宠物经济迎来蓬勃发展，众安顺势推出了宠物保险，满足宠物主对于宠物的医疗保障需求。众安在线CEO姜兴在发布会上指出：“宠物险是我们数字生活生态的新版图，我们看好国内宠物经济增长的潜力。除了提供基础宠物医疗保障，众安还提供宠物的健康管理服务，包括日常的驱虫、疫苗、线上问诊和营养师咨询等。”

为丰富宠物险产品的服务内容，众安与超过8000余家线下宠物医院对接，覆盖全国主要城市，为宠物主链接优质的医疗资源。截至上半年，众安的宠物保险已经服务超过100万宠物主，宠物保险保费同比增速超过60倍。以保险支付为支点，众安试图撬动陪伴经济浪潮下“它经济”背后的千亿市场。

5G时代下，手机市场再次迎来了换机潮。基于用户的需求，众安推出了创新拍照投保的手机碎屏险，并利用风控能力和差异化定价能力对产品进行了升级创新，上半年碎屏险保费同比增速超过37倍。

2021年上半年，众安数字生活生态实现总保费约人民币33.448亿元，同比增长约52.3%，其中包括宠物险、碎屏险、无忧保在内的创新业务总保费占比从2020年上半年的约13%提升至约20%，创新业务总保费同比增速达约138%。

目前市面上多数无人机保险产品都出自众安，而面对农业无人机的普及及用户增长，众安进一步开拓了农业领域的无人机保障业务，解决农用无人机售前资金紧张、售后风险大等行业难题。至今，众安保险已经为9万农业公司及个人用户提供了421亿元保障，累计保费收入达2.5亿元。

从最开始的退货运费险起家，到百万医疗险的开拓者，再到宠物险等各类创新产品，众安试图全方位渗透数字生活场景。众安在线CFO 李高峰坚信“得用户者得天下”，并表示未来将坚持围绕用户需求，利用科技实力驱动创新，通过服务升级为用户提供温暖的个性化保障体验。

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持续的科技投入已现回报

科技是众安的压舱石。今年上半年，众安的研发投入持续增加达到4.8亿元，同比上升13.3%。众安保险坚持以科技力量推进降本增效，通过在人工智能、区块链、云计算等前沿技术板块的布局不断提升用户体验，重塑保险价值链，并带领整个行业的科技发展向高质量迈进。

持续的研发投入已为众安的业务链条带来可见成效。如在健康险的理赔方面，已实现94%理赔在线申请，客户获赔等待时长同比减少55%。通过众安保险智能理赔系统，每42秒就有一个理赔结案；通过万元以下“1日赔”，99%的理赔案件都能达到24小时快速理赔时效。

科技赋能全流程，也实现了健康生态赔付和整体运营效率改善。今年上半年健康生态的赔付率从去年同期的45.1%下降8个百分点至37.1%。李高峰在发布会上表示，众安的规模效应不断呈现，运营费用占公司净保费比例进一步从去年同期的26.3%下降至16.8%，改善了近10个百分点。

此外，众安也将沉淀的保险新基建能力和成熟的产品体系向全球保险业输出，推动全球保险生态数字化进程。此次半年报中极为亮眼的数据是，其科技输出的收入同比骤增122%，达到2.7亿元。科技输出总收入中，持续性收入占比达48%。

在国内市场，采购众安科技服务的客户群包括太平集团、太保集团、友邦人寿等等，签约保险产业链客户44家，较去年同期新增16家，约75%的存续客户今年进一步采购。姜兴介绍，在科技海外输出中，众安进一步拓展到了更多东南亚国家以及首次将保险科技的版图拓展到了欧洲，并已经完成了首个欧洲客户的产品上线。

作为互联网保险企业，众安保险给行业开辟出了一条“互联网+保险”的新路。随着80后、90后逐渐成为保险消费主力，甚至00后开始步入消费市场，消费者需求变得愈发灵活、个性。此时，适应性更强和便捷性更高的保险产品，才能占领市场高地。

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