徐洪才：改善金融服务，推动乡村振兴
昨日（6月30日），人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部、乡村振兴局联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》（下称《意见》）。为推动江北嘴财经智库今年持续开展的金融服务乡村振兴系列深度研究，藉此特邀智库专家徐洪才先生对《意见》进行深度解读。
《意见》提出，金融机构要围绕巩固拓展脱贫攻坚成果、加大对国家乡村振兴重点帮扶县的金融资源倾斜、强化对粮食等重要农产品的融资保障、建立健全种业发展融资支持体系、支持构建现代乡村产业体系、增加对农业农村绿色发展的资金投入、研究支持乡村建设行动的有效模式、做好城乡融合发展的综合金融服务等八个重点领域，加大金融资源投入。
《意见》对原金融精准扶贫产品和金融支农产品、民生领域贷款产品等进行整合优化，以小额信用贷款、产业带动贷款、新型农业经营主体贷款、民生领域贷款、农村资产抵押质押贷款、农业农村基础设施建设贷款、保险产品等十类金融产品为重点，充分发挥信贷、债券、股权、期货、保险等金融子市场合力，增强政策的针对性和可操作性。
《意见》对银行业金融机构提升服务能力提出了明确要求，督促银行业金融机构健全农村金融组织体系、改进内部资源配置和政策安排、强化金融科技赋能。同时，《意见》明确，将通过推进农村信用体系建设、改善农村支付服务环境、推动储蓄国债下乡、开展金融知识宣传教育和金融消费者权益保护等，持续完善农村基础金融服务，优化农村金融生态环境，并通过资金支持、财税奖补和风险分担、考核评价和监管约束等措施，强化对银行业金融机构的激励约束。
持续巩固脱贫攻坚成果
该《意见》发布于我国脱贫攻坚战取得全面胜利，实现全面建成小康社会的时代背景下， “十四五”规划开启全面建设社会主义现代化国家的新征程，一方面要巩固已经取得的脱贫攻坚成果，另一方面要推进乡村振兴战略。
中国仍属于二元经济结构，农村与城市之间的鸿沟依然存在，解决农村、农业、农民问题，对实现未来5-15年的远景目标非常关键，这离不开提升金融服务的质量和效率。因此，在这个关键节点上提出《意见》，具有很强的针对性和及时性。
加大金融资源投入服务三农领域
《意见》提出了要加大金融资源投入的8个重点领域，未来进一步提升金融业服务实体经济的能力，特别是服务于三农领域，推进乡村振兴战略的实施。未来5年还将涉及到脱贫攻坚平稳过渡的问题，有可能出现返贫现象，因此要巩固成果、扩展成果，同时推进乡村振兴。
《意见》中特别提到了巩固拓展脱贫攻坚成果，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的金融资源倾斜。想要提升金融机构的积极性，要提高金融机构的认识，加大相关政策扶持倾斜的力度。央行对商业银行机构应提供必要的政策倾斜和财政支持，例如在利率和存款准备金率等方面，以及优化相关考核制度和提供奖励补贴等，让金融机构把经济效益和社会效益有机结合。
丰富乡村振兴的金融产品体系
《意见》具体提出了十类重点金融产品，丰富服务乡村振兴的金融产品体系，这些产品具体涉及到了4个方面。
第一是小额信用贷款。低收入群体缺少质押品，要根据实际情况提供针对性信用支持，同时合理制定贷款的额度、利率以及期限。
第二是要创新开展产业带动贷款模式。产业扶贫很关键，要想提升未来农村产业发展的后劲，资金就要起到引导的作用。要促进农户和现代农业有机结合的前景，发展现代化大农业，提升自身的发展能力。
第三是涉及到新农业经营主体贷款的产品以及民生领域的贷款。除了要拓宽农村抵押品和质押品的范围，还要加强农村基础设施建设和农业保险服务能力。农业面临的自然灾害风险，农户自身是难以承担的，金融机构和保险机构应该帮助相关经营主体分散风险、管理风险。还要发挥保险保障作用，畅通农业的直接融资渠道。
第四是发挥期货市场价格发现和避险功能。近几年农产品期货体系不断丰富，提高农民自觉运用期货产品进行套期保值来规避风险，提高自身专业优势等。
运用金融科技拓宽农村金融服务辐射范围
要推动银行业金融机构提升服务能力，金融科技主要发挥了拓宽辐射半径的作用。农村业务比较分散，而银行机构讲究的是规模经营，因此服务成本较高。要强化金融科技赋能，鼓励金融机构自觉运用大数据、云计算，有效整合主体的相关信息，提高信息透明度，优化风险定价和管控模型，提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖。
此外，金融机构应具备科学判断能力，充分发挥数字科技和金融科技的作用。同时，发展普惠金融，依托5G技术智能终端技术，开发线上服务平台和移动应用程序，推进全流程数字化的移动产业等。总而言之，要进一步扩大服务覆盖半径，不能用传统办法，而是建立于金融科技手段之上，进一步方便农民的交流和农产品的流通交易，推动金融产品和服务深入渗透到三农领域。
深入推进农村信用体系建设
《意见》强调持续完善农村基础金融服务，针对农村地区基础金融服务较薄弱的现状，是金融服务工作短板的特点。首先，关键要因地制宜深入推进农村信用体系建设。提高信息透明度，扩大金融信息数据库的功能和覆盖面。其次，农村支付服务环境也有待提升。要利用互联网移动终端，建设支付便民工程，项目向乡村下沉；也要帮助农民提高财产收益，推动储蓄国债下乡，增加农民收入水平。再次，要加强金融专业知识的教育宣传，保护金融消费者权益，即提升农民的金融意识和专业能力。因此，未来改善农村领域的金融服务，需夯实基础。
（徐洪才 中国政策科学研究会经济政策委员会副主任，江北嘴财经智库专家）