养老类FOF产品最重要的选择靠谱的投顾团队，能够根据市场风格进行大类资产择时配置。最终是靠动态择时配置股债比例来取得长期超额收益

#我的养老金规划#养老类FOF产品最重要的选择靠谱的投顾团队，能够根据市场风格进行大类资产择时配置。最终是靠动态择时配置股债比例来取得长期超额收益。

    目前养老金发放问题引起全民热议。目前我们父母50、60后养老金发放需要靠70、80、90后人口去不断的缴纳才能够足额按时发放。目前人口老龄化最主要的问题是大家不愿意生孩子，主要因为社会抚养成本太高了。一线、二线人口出生率低于死亡率，也就是人口都增长。有数据统计三线城市襄阳初婚年龄都在34岁附近。再看看看看我们周边的邻居日本、韩国都是发达国家面临的困境，领退休金年龄都超过70了，有甚者出国旅游去日本都会发现超过70岁的老人仍旧工作在第一线，主要是劳动力不足，日本和韩国率先进入发达国家行列，同时儒家文化圈最主要问题新生人口少、老龄人口长寿花因为科技卫生水平的提高。怎么养老成了社会大问题。首先需要明确我们的国家养老主要靠社会保障、企业年金为主要支柱。目前针对目前的迫切现实我们国家2022年11月，《个人养老金实施办法》正式落地，对个人养老金的业务管理、参加流程、信息披露等方面作出了具体规定。同时，国家还出台了相关文件，明确了对个人养老金实施递延纳税优惠政策。

《实施办法》规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，并且可以在信息平台开立个人养老金账户；在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

   针对这个新的办法，首先确定你要退休的年龄。其次你要看你得风险偏好。最后再看这笔资金的性质是长期稳健增值而是谢绝大幅度波动跑赢通胀。明确以上三个性质总结起来长期、稳健、增值且跑赢通胀，剩下的就是选择投顾。按照2017年证监会副主席方星海的统计数据股票基金长期年化收益率大概13%，债券收益率长期平均大概7%。那么我们能做什么呢，就在在大类资产中进行合理配置股债的比例，这种能力大部分人都不具备，因此选择靠谱的投顾主要是指fof类有投顾团队去合理配置股债比例根据市场风格进行大类资产择时配置。整个权益市场既有贝塔收益加大权益资产配比，整个市场具有个股阿尔法收益加强顺周期资产配比增加债券类资产配比。这个是总得原则。

选择投顾是一切工作的重中之重。

   以天天话题君给的招商FOF来举例说一下，FOF的选择分为目标日期类，这个产品我比较清楚。我以自己为例说明，自己过了不惑之年选择2040-2045退休。那么选择的FOF类目标日期就是2040为到期日或者2045为到期日。以2040为例产品需要封闭18年。我选择定投固定金额1000元，养老投资需要长期、稳健、增值。其中稳健我最看重不能风格漂移。长期年化收益率7%-13%，股债平衡化10%应该不难拿到。那么全市场选择靠谱的基金就很重要了。选择大平台大公司类似招商这一类公司产品线丰富、投研实力强。以招商和悦稳健养老A和招商和悦稳健养老C、招商和悦均衡养老三年FOF为例说明我得思路，这种产品要看以年度收益率为近三年收益率24.59%，同类平均20.21%。排名前30%,近两年9.32%，同类产品-0.86%。同类产品排名第一。近1年收益为-0.25%，基准收益率-9.46%。同类排名前5%，总结起来牛市多跑出超额收益，熊市跌的少点。防守能力突出一些，这类产品考验的是投顾团队择时、择基能力。掌握以上要诀之后就很好挑选同类产品，目前我持有这类产品，我得选择思路就是上述逻辑。@天天话题君 @无知者在劫难逃z @咩咩tt